Нестабильная ситуация с кредитами сложилась в стране в конце августа – начале сентября прошлого года. Тогда сразу несколько крупных банков приостановили кредитование, а те, что оказывали такую услугу, давали заём под заоблачные проценты — до 30 % и выше. С тех пор потребительские кредиты возобновили, но с новыми условиями.
По легенде, моя средняя зарплата — 600 рублей в месяц (по статистике на ноябрь 2020 года именно столько получает каждый четвёртый работающий житель Гродненской области). У меня нет рассрочек, других кредитов, я не являюсь поручителем, но есть ребёнок до 18 лет. Хочу взять 2000 рублей на покупку нового холодильника и стиральной машины.
Для чистоты эксперимента обзвонила десять банков — и государственные, и коммерческие, те, что чаще всего на слуху.
Ставки «поплыли»
Банки, в которые мы позвонили, возобновили выдачу потребительских кредитов. Правда, ставки по ним изменились. В частности, подрос нижний порог, а верхний чуть снизился. Если в октябре прошлого года их размер был от 13,35 до 34,90 %, то теперь — от 14,6 до 34 %.
Кроме того, в абсолютном большинстве банков ставка плавающая и зависит от ставки рефинансирования, которую устанавливает Нацбанк (сегодня это 7,75 %). То есть если она будет расти, то проценты по кредиту тоже.
Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, в основном 5 000–15 000 рублей. Меньше всего дадут в РРБ-Банке — всего 2500 рублей. Зато в Белагропромбанке ограничений по максимальной сумме нет, но она будет зависеть от вашей платёжеспособности.
Взять кредит можно, как правило, на 5–7 лет. Но некоторые банки дают не больше чем на 1–2 года.
Главней всего… место работы и кредитная история
Почти во всех банках нужно пройти мини-анкету, чтобы сотрудник предварительно просчитал, можно вас кредитовать или нет. Минимальные требования к клиенту — быть гражданином РБ, иметь хорошую кредитную историю и официальную работу, быть в «платёжеспособном» возрасте, на последнем месте работы трудится непрерывно не менее трёх месяцев. В некоторых банках учитывают, есть ли у вас ребёнок до 18 лет.
— Справка о доходах не нужна, если хорошая кредитная история. Главное — работать на одном месте непрерывно не менее трёх месяцев. Наличие ребёнка не влияет, — пояснили в Белинвестбанке. — Пакет документов рассматриваем 9–10 рабочих дней. Специальное профилирующее подразделение принимает решение о выдаче кредита. Если будет отказ, вам могут пояснить причину. Раньше этого не делали.
Предварительно выдачу кредита под 20 % годовых на 5 лет мне одобрили. Но предупредили, что ставка может меняться. В месяц максимальный платёж — 68 рублей, а дальше — меньше, последний 35 рублей. При этом при моей зарплате могу взять до 6500 рублей. Правда, понадобится справка о доходах.
Оформил заявку в интернете — процент меньше
Немалый список требований к клиентам в Беларусбанке.
— Чтобы взять кредит на указанную сумму, ваш средний доход в месяц должен составлять не менее 330 рублей. На эту сумму не нужна справка о доходах. Заявку будут рассматривать исходя из вашей платёжеспособности — это 20 базовых величин, или 580 рублей, — предупреждает сотрудница банка.
Она предложила такой кредит: первые два месяца ставка фиксированная — 16,37 % годовых, с третьего — плавающая, 19–20 % в зависимости от того, как подаёшь заявку: онлайн (так ставка меньше) или через отделение банка. Срок — 5 лет. Максимальный ежемесячный платёж — 67,23 рубля, проценты насчитываются только на остаток долга. Максимальная сумма переплаты за пять лет — 971,44 рубля.
Примерно под такой же процент кредитует Приорбанк. Здесь, по предварительным расчётам, я могу взять нужную сумму под плавающие 19,90 % годовых на 5 лет. Платёж в месяц — примерно 53 рубля, переплата — почти 1200 рублей.
Довесок — плата за эсэмэски от банка
В банке ВТБ после расчётов пояснили, что желаемую сумму я могу оформить в кредит. Деньги дают не наличкой, а на специальную карточку на 4 года под фиксированные 14,6 % годовых. Первый год карточкой можно пользоваться сколько угодно. Но каждый месяц нужно платить за СМС-информирование 3,5 рубля и сервисное обслуживание счёта — 9,90 рубля. Последнего можно избежать, если ежемесячно рассчитываться картой на 300 рублей и более.
— Если сразу снимаете всю сумму с карты, ориентировочно платёж в первый месяц — 78 рублей. Если часть, то проценты начисляются только на ту сумму, которой воспользуетесь. Но можно погасить досрочно. Решение по заявке принимается в течение дня, — рассказали в банке.
Выгодный вариант предлагает «Идея банк» — 16,37 % годовых, но только для тех, кому деньги нужны на короткий срок. Дадут всего на один год, придётся платить 187 рублей в месяц.
Ставки улетели в космос
По-прежнему высокими остаются ставки по кредитам в трёх банках.
Лидер — Паритетбанк. Здесь дадут даже на 7 лет, но под космические 32–34 % в зависимости от того, есть ли у клиента справка о доходах. Если есть, то ежемесячно придётся платить около 60 рублей. Переплата выходит более 3000 рублей!
В РРБ-Банке процент чуть ниже, но кредит дают не больше чем на два года. Ежемесячный платёж — 111,82 рубля.
В БПС-Сбербанке ставка плавающая — 25 %. Кредит оформляется онлайн. Можно на срок от года до семи лет. Платежи равные.
— Я бы вам рекомендовала указать максимальный срок — 7 лет, всё равно оплатить кредит можно досрочно без штрафных санкций. Тогда в месяц выйдет по 70 рублей, — добавила сотрудница банка.
В двух из десяти банков отказали
В двух банках — Белагропромбанке и Альфа-банке — в выдаче кредита мне отказали. В первом, как на допросе у следователя, выяснили всё, включая сколько трачу в месяц на коммунальные услуги и мобильную связь (сказала, что 150 рублей).
— К сожалению, кредит не может быть предоставлен, так как у вас расходы превышают половину от доходов, — пояснила сотрудница, которая только две минуты назад рассказывала, что могу оформить потребительский кредит на 4 года и 3 месяца под 20 % годовых.
В Альфа-банке решающей при отказе стала средняя зарплата 600 рублей, наличие ребёнка и отсутствие мужа. Если бы было минимум 700 рублей, кредит, вероятно, оформили.