Цифровые технологии стремительно меняют сектор банковских услуг во всем мире. Появляются полностью виртуальные банки без физических отделений, в расчетах вместо наличных и карточек все чаще используются смартфоны, а для подтверждения личности клиента - отпечатки пальцев или голос.
Насколько актуальны мировые тренды для Беларуси, и как может измениться наша жизнь уже в ближайшие годы, журналу «Экономика Беларуси» рассказал начальник Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка Александр СОТНИКОВ.
УСЛОВИЯ И КЛИЕНТЫ ДЛЯ ВИРТУАЛЬНОГО БАНКА УЖЕ ЕСТЬ
По мнению Александра Сотникова, первый «банк без отделений» может появиться в Беларуси в 2018 году. Условия для этого в стране уже созданы, есть и клиентская база как минимум для одного такого банка. Дело – за моральной и финансовой готовностью самих банкиров взяться за подобный проект.
«Межбанковская система идентификации, которая заработала с 1 октября в Беларуси, сняла все те нюансы, которые не позволяли работать банкам в виртуальной среде. Что касается потенциальных клиентов, то в стране достаточно людей, пользующихся дистанционными каналами обслуживания. Думаю, как минимум для одного виртуального банка аудитория уже есть, — отмечает эксперт. – Теперь дело за самими банками, нужна их моральная и финансовая готовность взяться за этот проект».
К слову, за рубежом примеров полностью виртуальных банков уже немало – на слуху Тинькофф Банк в России, mBank в Польше. У виртуального банка нет привычных офисов, кассиров и операторов. Все операции совершаются в виртуальном пространстве без участия персонала, все данные — находятся в «облаке», технологические процессы – на аутсорсинге. В Беларуси клиентами виртуального банка, в первую очередь, могли бы стать ИТ-компании и их сотрудники. Потенциально же к ним способны присоединиться все владельцы смартфонов, то есть как минимум несколько миллионов человек.
НА СМЕНУ ПЛАТЕЖНЫМ КАРТОЧКАМ ПРИДУТ СМАРТФОНЫ?
Еще один перспективный тренд – переход к массовым расчетам с помощью смартфонов. Для Беларуси это может стать реальностью в ближайшие 10-15 лет, считает Александр Сотников. Однако приведет ли такой поворот к исчезновению платежных карточек и наличных денег – вопрос спорный.
«Все зреет к тому, чтобы смартфон стал базовым продуктом в розничном банкинге. Но говорить о том, что карточки умрут, я бы не стал. Мы уже давно говорим о том, что наличные умрут, а они все не умирают», — с юмором сказал представитель Нацбанка.
На самом деле, основная задача — не «убить» карточки, наличные или еще какой-либо инструмент платежей, а сгенерировать комфортные условия для конечных потребителей, подчеркнул эксперт.
«Для меня и многих других людей использование смартфона значительно проще, понятнее и удобней, чем использование карточек, — отметил он. – Хотя бы потому, что скорость обновления технологий для смартфонов значительно выше, чем для платежных карточек. И, как бы банально это ни звучало, смартфон я никогда не оставлю дома, а карточку – могу».
Вместе с тем для перехода к массовым расчетам смартфонами необходимо еще решить вопросы по созданию специальной инфраструктуры и ее настройке, а также обеспечить необходимый уровень безопасности таких расчетов, подчеркнул представитель Нацбанка.
КОМПЛЕКСНАЯ БИОМЕТРИЯ ОБЕСПЕЧИТ БЕЗОПАСНОСТЬ
Что касается обеспечения безопасности расчетов, то будущее этой сферы – за комплексной биометрической идентификацией, считает эксперт. То есть будет использоваться сразу несколько биометрических технологий, и подтверждение личности клиента станет возможным с помощью его голоса, отпечатка пальца, радужной оболочки глаз и даже поведения в социальных сетях.
«Биометрия только начинает набирать обороты в мире и в Беларуси. Пока это преимущественно различного рода пилотные проекты. Например, в колл-центре Приорбанка часть клиентов определяется по голосу. Но, безусловно, биометрии жить! Причем, скорее всего, будущее за комплексной идентификацией на основании нескольких биометрических данных – отпечатков пальцев, голоса, радужной оболочки, овала лица, поведения в социальных сетях, — считает Александр Сотников. — В таком случае, если человек не сможет использовать, допустим, отпечаток пальца, поскольку находится за рулем, то сможет идентифицироваться с помощью голоса, и так далее».
ЕДИНАЯ СИСТЕМА ИДЕНТИФИКАЦИИ ИЗМЕНИТ БАНКОВСКИЙ СЕРВИС
Кардинальным сдвигом, который изменит сферу банковских услуг уже в ближайший год, представитель Нацбанка назвал Межбанковскую систему идентификации, которая заработала в Беларуси с 1 октября 2016 года.
Благодаря запуску этой системы клиенты банков, единожды подав документы в один из банков страны, получат доступ в режиме реального времени к банковским услугам всех действующих на территории Беларуси банков. Банки в свою очередь смогут привлекать новых клиентов через электронные каналы взаимодействия.
«В следующем году мы уже однозначно почувствуем изменения в банковском ландшафте, — уверен Александр Сотников. — Ожидаемый эффект – снижение расходов на привлечение одного клиента, оптимизация структуры и расходов банков, снижение стоимости банковских продуктов».