Чтобы расплатиться по старым кредитам, Евгений* вынужден оформлять новые. Банки идут навстречу. Но пока получит зарплату, по долгам уже накапливается штраф. Чтобы успеть в срок, он заложил в ломбард семейное золото.
Тесные «взаимоотношения» с кредитами Евгений начал в ноябре 2014 года. В банке он получил предложение оформить кредитную карточку на 10 млн под 34 % годовых со сроком погашения три года. Перед Новым годом из-за скачка курса валют операции по карточке были заблокированы. К этому времени он успел потратить 3,5 млн рублей, но хотел еще: «Дайте денег, чтобы отпраздновать!» — просил мужчина в банке, но получил отказ.
Евгению все еще нужны были деньги. И он обратился в другой банк, где ему предложили открыть кредитную линию под 80 % годовых, но он отказался. Однако на следующий день ему перезвонили и озвучили улучшенное предложение — кредит под 40 %.
— Я был доволен: где 80 %, а где 40 %! Тогда взял заем на 8 млн под 40 %. Этими деньгами думал погасить 3,5 млн. Долги закрыл, даже на хлеб осталось. Три месяца платил, всем доволен, — рассказывает Евгений.
Вскоре снова позвонили и предложили вариант под 49 % годовых. Удивился, ведь платил 40 %. Но в банке сказали, что его кредит открыт под 67 %. Евгений понял, что договор читал невнимательно. Решил закрыть кредит, но накопилось уже 11 млн долга. Тогда он оформляет новый кредит в том же банке — на эти 11 млн со ставкой 49 %. Думал, что таким образом покроет все долги.
Но даже в такой ситуации наш герой решил продолжить. Обращается в следующий банк, где его заинтересовала услуга рефинансирования, позволяющая сводить все долги в один. Погашать кредит нужно в одном месте, а не бегать по всему городу, отмечает Евгений.
Вскоре добавились новые проблемы. Мужчина не смог погашать кредит: на заводе зарплату стали выдавать после 20-го числа, а расплачиваться за долги следовало до 20-го каждого месяца. Появилась пеня за просроченные платежи. И тогда Евгений идет на радикальные меры — закладывает золото матери в ломбард, чтобы успеть в срок. В ноябре 2015 года эта схема дает сбой — на выкуп драгоценностей не хватило денег. К этому времени Евгений влез в овердрафт и получил карту рассрочки в еще одном банке.
Теперь он просит банки перенести дату погашения кредитов. А от заводской бухгалтерии требует выдавать аванс побольше. Кроме услуг рефинансирования прежних долгов взял еще кредит — на 4 млн под 42 % сроком на два года.
В целом сейчас он платит по кредитам около 3 млн рублей. При этом его зарплата не превышает 4 млн. На прошлой неделе мамино золото находилось еще в ломбарде.
*имя изменено
Что говорят в банке
Как рассказали нам в основном банке-«доноре» Евгения — все просьбы о переносе сроков погашения кредита рассматривает специальный отдел в Минске. Проблема Евгения в банке известна. Мужчина неоднократно просил пересмотреть сроки погашения, и один раз на послабления пошли. Готовы выслушать и сейчас, но последнее решение выносят в столице, подчеркнули в учреждении.
Кроме того, этот банк уже раз значительно облегчил участь Евгения — услуга рефинансирования свела предыдущие кредиты в один. Причем финальный платеж стал меньше, чем в случае, когда бы общая задолженность просто суммировалась. Сейчас по платежам у клиента просрочек нет, добавили в банке.
Как банки оценивают вашу кредитоспособность
Для того чтобы выяснить это, достаточно узнать свою кредитную историю. Нужно прийти в Нацбанк и подать соответствующее заявление. Причем первый запрос — бесплатно, а вот за последующие надо будет заплатить. В истории укажут ваш кредитный рейтинг и скоринговый балл (так вы посмотрите на свой статус, как его видят в банках). Кредитный рейтинг бывает трех видов: A, B, C (А и В — позитивные рейтинги, кредит скорее всего дадут; рейтинг С — негативный). Скоринговый балл (от 0 до 400) присваивается кредитополучателю и служит для оценки его потенциала погасить долг. Между прочим, средний скоринговый балл белорусов составляет 280.
Что говорят психологи
Психологи отмечают, что зависимость от кредитов — серьезная болезнь современности. В странах Европы и США существуют клубы анонимных кредитополучателей. Чаще всего в финансовый капкан попадаются молодые люди до 30 лет либо пенсионеры. Основная причина кредитомании — желание самоутвердиться. Другие впадают в зависимость из-за нестабильного дохода. Третьи становятся должниками по недальновидности — не в состоянии соотнести доходы-расходы. Как бы то ни было, но специалисты уверены, что тяга к кредитованию — это ненормально, а зависимым надо срочно обращаться к психологу.
Какие вообще предлагают кредиты
Понимаем, что отказаться от предложений банков по кредитованию трудно. Ведь сегодня в Беларуси кредитную карту можно выбрать по 60 линиям. На оформление уйдет несколько минут. Банки предлагают заказать беспроцентную карту рассрочки (сумма заема составляет от полумиллиона до 150 млн рублей) или обычную кредитную карту с максимальной суммой кредита 500 млн рублей. При этом процентные ставки по таким кредитам колеблются от 28 до 59 %.