Жизнь взаймы
Многие не могут расплатиться за кредитыГродненские суды завалены исками банков против должников. В долговую яму попали и поручители.«Перестали погашать кредиты с января 2009 года», – поясняет старший судебный исполнитель областного суда Наталья Сончик. С тех пор на гродненцев поступило более тысячи исков. Зачастую погашать долги обязывают поручителей. А должников, по прогнозам из банков, будет еще больше.
Безработные должники
Как сообщила Наталья Сончик, большинство переставших платить за кредиты попали под сокращение или перешли на неполный режим работы. Как правило, они оформляли потребительские кредиты на покупку мебели и техники. Суммы долга в валюте обычно в пределах от трех до пяти тысяч долларов, в рублях – от четырех до пяти миллионов.
С кредитами на приобретение автомобилей по-другому обстоит дело: заемщики-должники изначально не продумали риски. «Молодые люди, не имея значительных доходов, брали в банке на покупку машин в салонах около тридцати тысяч долларов, предполагая, что будут таксистами. Однако одни так и не занялись извозом, другие попали в аварии, третьи рассчитывали на более высокий заработок», – рассказала Наталья Сончик.
Встречаются случаи, когда граждане брали кредиты в разных банках, а затем объявляли себя неплатежеспособными. Оказывалось, что официальный доход у них был небольшой. А банки в погоне за кредитными портфелями закрывали глаза на финансовую состоятельность граждан. Вместе с тем взыскать средства с должников, особенно в подобных ситуациях, трудно.
– Когда посещаешь таких заемщиков, только удивляешься, как им выдали кредит: уже не работают, имущества для описи не имеют. По причине займа под большие проценты поручители для оформления кредита не требовались. Тогда мы возвращаем исполнительный лист из-за невозможности взыскания, за банком остается право подать иск повторно в течение трех лет, – пояснила судебный исполнитель суда Ленинского района Марина Куница.
Поручители едва выживают
О поручителях разговор особый. Они и представить не могли, в какую финансовую кабалу попадут, выручая знакомых и друзей. По словам старшего судебного исполнителя суда Ленинского района Дмитрия Сергеева, львиная доля взысканий ложится на поручителей. Они и заемщик, по договору, несут солидарную ответственность. К примеру, гродненская супружеская пара Наталья и Сергей помогли соседу оформить кредит на покупку автомобиля, а теперь сами едва сводят концы с концами.
– В поручители к товарищу пошел муж, – рассказала Наталья. – Сумма кредита была немаленькой – двадцать восемь тысяч долларов. Сосед рассказал, что пошел работать в такси и захотел приобрести авто в салоне. Затем выяснилось, что он уволился. Расплатиться с банком, как безработный, не может. Новенький автомобиль продал. Решением суда погашать задолженность обязали только моего мужа, как работника государственного учреждения со стабильным доходом. Второй поручитель – индивидуальный предприниматель, который предоставил справку о небольших и периодических заработках. Мы наивно думали, что сосед берет кредит в залог автомобиля.
Наталья и Сергей живут на зарплату мужа (Наталья находится в декретном отпуске) и вынуждены экономить на всем, ведь ежемесячно за чужой кредит надо выплачивать по триста тысяч рублей. Каждый день ожидают судебного исполнителя – он вправе взыскать в счет долга мебель и бытовую технику, которые, кстати, купили в кредит и еще по нему не рассчитались. «О покупке жилья и речи не идет. Деньги мы будем выплачивать двадцать восемь лет. Судьбой должника никто уже не интересуется», – рассказала Наталья.
Подобных примеров хватает. Однако, как ни странно, нашелся только один случай в суде Ленинского района, когда поручитель, рассчитавшись за кредит заемщика, подал на него иск.
Заемщик под микроскопом
Анализируя ситуацию, старший судебный исполнитель областного суда Наталья Сончик, говорит о низком уровне взысканий. «Можно в счет долга взыскивать не более двадцати процентов заработной платы (заемщика и его поручителей, если таковые имеются), аресту подлежит стандартный набор имущества: стиральная машина, мебель, телевизор (если есть еще один), холодильник (если имеется второй), микроволновая печь», – поясняет наша собеседница.
Больше всего исковых заявлений в отношении клиентов, бравших кредиты, подали Трастбанк, ВТБ-Банк, банк «Москва – Минск».
Наращивая объем кредитного портфеля, в финансовых учреждениях особо не вникали в положение заемщика. Кредитную историю граждан не изучали, потому что скрывали друг от друга информацию о займах. Теперь пользуются единой базой, где фиксируются все кредиты. А заемщиков начали изучать чуть ли не под микроскопом.
– У нас гражданина оценивает еще и машина: когда сотрудник беседует с клиентом, за ним следит камера, техника оценивает его реакцию на вопросы. К тому же обзваниваем учреждения, где работают наши клиенты, их родственников и просим дать характеристику заемщика, – рассказал начальник отдела банковских услуг Дельта Банка Андрей Налимов.
Наученные горьким опытом, в банках все чаще стали отказывать в кредитах. Да и граждане уже не так часто обращаются: проценты кусаются (на потребительские нужды они варьируются в среднем от 22 до 35 годовых), да и поручителей теперь найти сложно.
Банкам невыгодно получать по решению суда от должника двадцать процентов заработка, поэтому вводят практику пролонгирования срока возврата кредита без начисления пени, снижают процентную ставку в некоторых случаях. Кое-где отказались работать с жителями малых населенных пунктов и с теми, кто вскоре выйдет на пенсию.
Консультант по бизнесу Валерий Кузин прогнозирует, что вскоре по примеру России при банках начнут работать коллекторские агентства. Они берут на себя роль вышибал и по сравнению с судебными исполнителями весьма жестко общаются с должниками.
Из чего складывается кредитная ставка
(деньги, которые мы доплачиваем, занимая у банков)?
1 Ставка по кредиту не может быть меньше ставки рефинансирования Национального банка. Сегодня она составляет 14 процентов годовых.
2 Кредитная ставка на три пункта больше, чем процентная прибыль по депозитам. Как поясняют в банках, сегодня выплаты по депозитам доходят до 25 процентов годовых, иначе люди деньги в банк не понесут. Получается, что кредитная ставка в среднем равняется 28 процентам годовых.
3 В кредитную ставку входят обязательные расходы банков: аренда помещений, выплата заработной платы сотрудникам, налоги на финансовую деятельность.
4 В кредитную ставку вносятся банковские риски по невозвратам других кредитов.
Кстати, не надо забывать о высоких штрафах за невыплату вовремя обязательных платежей.
Справка «ВГ»
В Гродненской области удельный вес проблемной задолженности по кредитам составляет 0,9 процента от общего количества кредитов, по сравнению с январем она стала выше на 0,3 процента. В отдельных банках удельный вес проблемной задолженности по кредитам доходит до 3,5 процента от общего количества кредитов. Национальный банк поднял планку критической задолженности по кредитам для финансовых учреждений до восьми процентов.
Эксперт «Вечёрки»
Консультант по бизнесу Валерий Кузин:
– Я сам не беру кредиты. Иначе, как беспечностью, не могу назвать поведение граждан, которые оформляют на себя нынешние дорогостоящие кредиты. Грубо говоря, сегодня доход на одного человека не должен быть менее одного миллиона рублей, чтобы взять в кредит деньги под не более двадцати процентов годовых. Именно такова реальная планка кредитной ставки. Когда вы собираетесь взять кредит, то изучите, сколько вам придется выплачивать не только общих процентов от суммы, но и процентов за пользование кредитом.
Кредиты в ближайшее время не подешевеют: у нас слишком дорогой белорусский рубль. Наши рубли выпущены под товары, которые не распроданы. К тому же нет притока иностранной валюты, потому как расчеты ведутся только в рублях. В России иная ситуация: там приток валюты объясняется расчетом долларами за нефть.